Byť se ceny hypoték v posledním roce nijak výrazně nezměnily, stále jsou vyšší než by si lidé přáli. Mohou za to úrokové sazby u hypoték, potažmo události, které v posledních letech neblaze působily na výši základní úrokové sazby. Lze ale vůbec nějak ovlivnit, kolik vás bude hypotéka ve finále dohromady stát? Ano. Čím vyšší bude vaše bonitní skóre, tím lepší podmínky vám věřitel může pro vaši hypotéku nabídnout. Podívejme se, jak to funguje.
Jak hledat dobrého poskytovatele hypotéky?
Hypotéka je půjčka v takové výši, že její splácení často trvá desetiletí i dobře vydělávajícímu člověku. S poskytovatelem úvěru tedy musíte spolupracovat klidně třetinu svého života a zejména v začátcích při žádání o úvěr opravdu úzce. Vždyť mu umožňujete nahlížet na téměř veškeré informace o svém životě i zaměstnání.
Proto je třeba si pečlivě vybírat a minimalizovat tím případné třecí plochy v průběhu splácení hypotéky. Jak ale solidního věřitele najít? Stejně jako malá rychlá půjčka, jakou naleznete třeba tady https://razdvapujcka.cz/nebankovni-pujcka, i několikamilionové hypoteční úvěry existují v mnoha variantách s rozličnými produktovými podmínkami.
Dejte si proto s výběrem práci, a jakmile se vám nabídka některého věřitele zalíbí, projděte si všechny podklady pozorně a v klidu, ideálně několikrát. Stane-li se, že něčemu nebudete dokonale rozumět, neostýchejte se kontaktovat úředníka dané banky, jehož prací je právě takováto komunikace s klienty.
Obrátit se v prvních chvílích však můžete i na internetový vyhledávač, který vám, ať už ve formě videí či článků z věrohodných zdrojů, může poskytnout požadované odpovědi. Opomenout byste rozhodně neměli ani doporučení klientů jednotlivých bankovních či nebankovních institucí. I ta naleznete obvykle na internetu.
Žádosti o hypoteční úvěr
Jakmile najdete hypotéku, jejíž podmínky i reference vás zaujmou, a rozhodnete se o konkrétní úvěr zažádat, přichází na řadu žádost o hypotéku. Úroková sazba vaší hypotéky by ideálně měla být co nejnižší. I pouhé číslo za desetinnou čárkou v hodnotě úrokové sazby totiž může cenu vaší hypotéky změnit o statisíce, což rozhodně není málo.
Proto se podle výhodnosti sazby rozhodněte také o tom, na jak dlouhou dobu splácení chcete sazbu zafixovat. Před uplynutím fixační doby vaší hypotéky se taktéž vyplatí procházet nabídky ostatních bankovních a nebankovních institucí na refinancování úvěru. I zde můžete na finální částce ušetřit stovky tisíc.
Obecně úroková sazba závisí na mnoha faktorech včetně vašeho kreditního skóre, odhadnuté hodnoty nemovitosti, kterou kupujete, či doby trvání vaší hypotéky.
Zaměřte se ale především na své kreditní skóre, tedy bonitu. To je pojem vyjadřující, jak moc důvěryhodným dlužníkem pro banku jste. A jak že se k tomu, jestli jste dostatečně bonitní či nikoliv, banka dostane? Bonitním skóringem. Právě kvůli tomu musíte k žádosti o většinu půjček dokládat spousty informací, potvrzení a dokumentů, které chce věřitel přezkoumat, aby zjistil, s kým má tu čest.
Na čem při bonitním skóringu záleží?
Pro bankovní i nebankovní věřitele je určitá část bonitního skóringu ze zákona již několik let povinná. Do jaké hloubky se vás konkrétní finanční institut rozhodne prověřovat nad rámec tohoto povinného skóringu, je však individuální. Ideální je zvýšit svou bonitu, jak to jen jde, ještě před samotnou žádostí o hypoteční úvěr. K dosažení nejvyššího bonitního skóre je samozřejmostí být zaměstnaný v hlavním pracovním poměru s časově neomezenou pracovní smlouvou.
Posuzovaná je také míra vašeho zadlužení. To aby si věřitel ověřil, že tím, že vám úvěr schválí, nedojde k vašemu předlužení, tedy k tomu, že splátky budou převyšovat vaše finanční možnosti. Je potřeba si uvědomit, že instituce, která vám hypotéku poskytuje, se snaží chránit nejen sebe, ale i vás.
Vyšší dosažené vzdělání vám přinese body stejně tak, jako váš věk nebo skutečnost, že žijete v manželství. Nejen, že to obvykle znamená, že má vaše domácnost dva příjmy, ale vaši důvěryhodnost v tom případě zvyšuje i instituce jménem společné jmění manželů.
Registr dlužníků je přísné síto, kterým k výhodné úrokové sazbě neprojde každý
Velmi důležitou součástí procesu zjišťování bonitního skóre je lustrování potenciálního klienta v mezibankovních registrech dlužníků. Do těch bankovní i nebankovní finanční instituce zanášejí informace o tom, jak se dlužníci chovali během splácení svých dluhů v minulosti. Úředníci zde najdou záznam o jakémkoliv rizikovém chování dlužníka.
Počítá se sem kupříkladu i pouhé pozdní splacení kreditní karty nebo žádost o odložení splátky, ať už ze sebezávažnějších důvodů. Každá taková maličkost znamená, že jste v očích věřitele o něco méně solidním dlužníkem, a tím pádem se také zmenšuje šance na sjednání hypotečního úvěru s těmi nejvýhodnějšími podmínkami.
Zajímavé také je, že člověk, který nesplácel řádně, je na tom při skóringu v podstatě stejně jako někdo, kdo si nikdy žádné peníze oficiálně nepůjčil. Pokud totiž nemáte v mezibankovních registrech žádný záznam, neexistuje ani důkaz o vaší dobré platební morálce a finanční zodpovědnosti.
Pokud je toto i váš případ, nemusíte zoufat. Hypotéka je věc, která se obvykle plánuje dopředu, a proto máte čas na své bonitě zapracovat. Řešením může být i krátkodobá půjčka online, kterou splatíte přesně podle dohodnutého splátkového kalendáře, čímž v registrech dlužníků získáte pozitivní záznam.
